Versicherungen- daran müssen Sie als Existenzgründer denken!

Grundsätzlich haben alle Existenzgründer eines gemeinsam: Sie denken sehr kostenbewusst und möchten jede nicht unbedingt notwendige Ausgabe oder Investition vermeiden. Aus gutem Grund, denn wenn man noch nicht sicher ist, ob das Gründungsvorhaben funktioniert, machen überflüssige Versicherungsverträge keinen Sinn. Doch welche Versicherungen sind denn am Anfang wirklich notwendig?

Persönliche Versicherungen

Hier werden die persönlichen Risiken des Existenzgründers die die eigene Person betreffen abgesichert.

Freiwillige Arbeitslosenversicherung

Existenzgründer können ihren Restanspruch auf Arbeitslosengeld bei der Agentur für Arbeit weiterversichern. Ab 1.1.2011 ist dafür ein monatlicher Beitrag von 38,00 € (West) und 32,00 € (Ost) vorgesehen. Diese Regelung gilt für Existenzgründer innerhalb des ersten Jahres nach der Aufnahme der selbstständigen Tätigkeit.

Fazit: Wägen Sie Ihre persönliche Situation sorgfältig ab und entscheiden Sie dann, ob es für Sie sinnvoll ist, die Beiträge für die freiwillige Arbeitslosenversicherung zu entrichten.

Krankenversicherung

Die Absicherung der persönlichen Gesundheit, bzw. die Wiederherstellung derjenigen im Krankheitsfall ist unbedingt notwendig. Es stellt sich hierbei die Frage, ob Sie sich bei einer privaten Krankenversicherung oder freiwillig bei einer gesetzlichen Krankenversicherung versichern?

Hier steckt der Teufel im Detail. Eine private Krankenversicherung erscheint vom Preis-Leistungsverhältnis anfangs sehr attraktiv, weil die Versicherungsprämie oftmals günstiger ist als in der freiwilligen gesetzlichen Krankenversicherung. Das Problem bei der privaten Krankenversicherung ist folgendes: Die Prämien werden jährlich um durchschnittlich ca. 5% angepasst und es ist fast unmöglich wieder in die gesetzliche Krankenkasse zu wechseln.

Fazit: Versichern Sie sich im ersten Schritt in der gesetzlichen Krankenversicherung und überprüfen Sie nach einem Jahr, ob sie sich privat versichern wollen.

Krankentagegeld

Auch als Unternehmer können Sie krank werden und ihre privaten und geschäftlichen Ausgaben laufen weiter. Sie können ein persönliches Krankentagegeld bei einem Krankenversicherer versichern. Sie können dabei langfristig viel Geld sparen, wenn Sie sich ein finanzielles Polster für ca. 6 Wochen zurechtlegen und eine Krankentagegeldversicherung abschließen, die erst nach 42 Tagen Krankheit zahlt.

Fazit: Überprüfen Sie den tatsächlich persönlichen Bedarf im Krankheitsfall und überlegen Sie, ob Sie wirklich schon unmittelbar nach der Gründung eine Krankentagegeldversicherung benötigen.

Lebensversicherung

Je nachdem, wie Ihr persönliches Umfeld finanziell von Ihrem Einkommen abhängig ist, kann es mehr oder weniger sinnvoll sein, seine Nachkommen gut versorgt zu wissen. Überprüfen Sie deshalb in diesem Fall den wahrscheinlichen Kapitalbedarf und holen Sie sich verschiedenen Angebote ein. Anstatt einer Kapitallebensversicherung (hier wird das angesparte Kapital zu einem vereinbarten Zeitpunkt, meist Rentenalter ausgezahlt) sollten Sie über eine Risikolebensversicherung nachdenken. Hier versichern Sie nur den Risikoanteil und können erheblich an Prämien einsparen.

Fazit: Wenn Ihre Nachkommen versorgt sein sollen, schließen Sie eine geeignete Risikolebensversicherung bei einem Direktversicherer ab. Dort sind die Prämen am günstigsten.

Berufsunfähigkeitsversicherung

Das statistisch höchste Risiko, das Ihnen als Unternehmer zustoßen kann, ist eine persönliche Berufsunfähigkeit. Hier gilt es sorgfältig die Risiken gegeneinander abzuwägen und zu überprüfen, inwieweit Sie persönlich gefährdet sein könnten. Hier sind die Risiken für einen Dachdecker aus beruflicher Sicht viel höher als bei einem Büroservicedienstleister.

Als Unterschied zur gesetzlichen Versicherung (Berufsgenossenschaft) gilt die private Berufsunfähigkeitsversicherung uneingeschränkt 24 Stunden  am Tag in jeder Situation privat und beruflich.

Grundsätzlich kann die Berufsunfähigkeitsversicherung separat auf Risikobasis abgeschlossen oder in eine Lebensversicherung mit eingeschlossen werden.

Fazit: Eine angemessene Berufsunfähigkeitsversicherung ist aufgrund des hohen Risikos notwendig. Lassen Sie sich mehrere Angebote unterbreiten und überprüfen Sie dabei auch Angebote von Direktversicherern.

Rentenversicherung

Ein sorgenfreies Leben im Alter wünscht sich jeder Unternehmer. Als Unternehmer haben Sie die Gelegenheit sich privat abzusichern und sich in der Regel bessere Leistungen zu erhalten, als in der gesetzlichen Rentenversicherung. Doch Vorsicht: Überprüfen Sie, bevor Sie sich selbstständig machen, Ihre Ansprüche aus der gesetzlichen Rentenversicherung. Dort können Sie sich eine Hochrechnung anfertigen lassen und eine Rentenberatung in Anspruch nehmen.

Wenn das Ergebnis vorliegt, sollten sie die weitere Vorgehensweise überprüfen.

Fazit: So Sie sich eine private Rentenversicherung leisten können und wollen, lassen Sie sich mehrere Angebote machen und entscheiden dann in Ruhe, was Sie machen möchten.

Sachversicherungen

Als Betreiber eines Unternehmens sind Sie oder Ihr Betrieb auch sachlichen Risiken ausgesetzt. Diese Risiken gilt es sorgfältig abzuwägen, zu vergleichen und sich dann zu entscheiden.

Haftpflichtversicherung

Je nachdem welches Gewerbe Sie ausüben, gehen von Ihnen oder Ihrem Unternehmen verschiedene sogenannte Gefahren aus, bei denen unbeteiligte Dritte zu Schaden kommen können. Für diese Schäden haften Sie unbegrenzt mit Ihrem Privatvermögen.

Dieses Risiko sollten Sie ausschließen und unbedingt eine Haftpflichtversicherung abschließen, die sowohl für Sie privat als auch beruflich gilt.

Fazit: Das gesetzlich geregelte, unbegrenzte Haftungsrisiko sollten Sie auf jeden Fall auf eine Versicherung abwälzen und sich nach einer geeigneten Haftpflichtversicherung umschauen.

Geschäftsinhaltsversicherung/ Betriebsunterbrechungsversicherung/ Elektronikversicherung

Das ist die sogenannte „Hausratversicherung“ für den Betrieb. Hier müssen Sie abwägen, ob Sie einen möglichen Verlust oder Beschädigung der zu versichernden Gegenstände durch eigenes Vermögen ausgleichen können. Die Geschäftsinhaltsversicherung versichert gegen die Gefahren Einbruchdiebstahl, Feuer, Wasser oder Sturm.

Wenn Sie Ihr Gewerbe von Zuhause aus betreiben, können die Gegenstände teilweise auch über die private Hausratversicherung abgedeckt sein. Fragen Sie hier bei Ihrer Versicherung konkret nach und lassen Sie sich das schriftlich bestätigen.

Fazit: Falls Sie im Schadenfall die Gegenstände nicht ersetzen können, ist Ihre Existenz gefährdet. Lassen Sie sich deshalb verschiedene Angebote machen und überprüfen Sie dann, inwieweit Sie diese Gefahren versichern möchten.

Wie finde ich einen guten Berater für meine Versicherungen?

Informieren Sie sich im ersten Schritt vorher in Zeitschriften wie Finanztest oder das Internet.

Falls Sie bereits einen langjährigen Berater Ihres Vertrauens (mit fundierter Ausbildung) haben, fragen Sie dort als erstes an.

Nutzen Sie aber auch die Gelegenheit, ein Gespräch mit einem Versicherungsmakler, der sich auf Geschäftsversicherungen spezialisiert hat,  zu führen und sich von dort zusätzliche Angebote machen zu lassen. Denn gerade bei Geschäftsversicherungen existieren je nach Versicherungsgesellschaft teilweise erhebliche Unterschiede bei den Deckungskonzepten und den entsprechenden Prämien.

Vorsicht bei langen Vertragslaufzeiten: Verzichten Sie vorerst auf Rabatte bei länger laufenden Verträgen. Als Jungunternehmer ist es für Sie wichtiger, das die Verträge am Anfang flexibel gestaltet sind.

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